Фінмоніторинг-2025: коли банк блокує рахунок і як швидко «розморозити» гроші

Фінмоніторинг-2025: коли банк блокує рахунок і як швидко «розморозити» гроші

Адвокатське бюро "Дмитра Мамчика"

Адвокатське бюро "Дмитра Мамчика"

Після зимових змін НБУ фінансовий моніторинг став жорсткішим: з 1 червня 2025 року місячний ліміт на перекази між фізособами через карту-карту знижено до 100 000 грн (було 150 000 грн). Плюс, банки щотижня отримують нові індикатори ризику від регулятора й «заморожують» підозрілі транзакції ще до того, як ви встигнете відкрити додаток.

1. Чому платіж зупинили саме у вас

  1. Перевищено ліміт 100 000 грн на місяць або кілька великих надходжень за короткий час.
  2. Контрагент із «чорного списку» (азартні ігри, криптообмін без ліцензії, готівкове обналичування).
  3. Повторні перекази в одну й ту саму дату/суму — алгоритм бачить «дропів» або спробу дроблення транзакцій.
  4. Нульові податки при відчутній картковій активності: банк отримує сигнал із податкової, що ви не декларуєте дохід.
  5. Валютні платежі за кордон без обґрунтування призначення: НБУ уточнив порядок валютного нагляду й закрив «сірі» схеми виводу капіталу.

2. Які документи слід тримати напоготові

  1. Дійсний договір або інвойс: підтвердити, що це оплата за товар чи послугу.
  2. Акт або видаткова накладна: показати, що товар/послуга передані.
  3. Податкова звітність: довести джерело доходів і сплату податків.
  4. Виписка з e-Кабінету про суму офіційного доходу за період (отримується онлайн за 3-5 хвилин).
  5. Скріншоти листування із замовником (якщо це фриланс чи разовий проєкт).

Лайфхак: Завантажте всі PDF в один архів і надсилайте банку через інтернет-банкінг — це пришвидшує перевірку на 1-2 дні.

3. Алгоритм реакції, якщо рахунок уже заблоковано

  1. Не панікуйте. Запит банку — 5 робочих днів на відповідь; донарахувань чи штрафу ще немає.
  2. Перевірте, що саме хоче банк. Зазвичай: пояснення + скани договору/рахунку + декларація або довідка про доходи.
  3. Надішліть повний пакет одразу. Часткова відповідь = нове коло уточнень.
  4. Отримайте письмове підтвердження про розблокування (email або повідомлення в чаті). Зберігайте!
  5. Якщо банк затягує > 10 днів — подайте офіційну скаргу до фінансового омбудсмена при НБУ. Більшість питань вирішують за 48 годин, аби не потрапити під санкції регулятора.

4. Як знизити ризик блокування наперед

  1. Розбийте великі контракти на етапи з окремими актами й платежами.
  2. Тримайте резерв у 20 % від середньомісячного обороту на окремому рахунку: якщо банк заблокує карту, ви не зупините бізнес.
  3. Перед великим зарахуванням повідомте менеджера банку й надішліть документи заздалегідь.
  4. Оновіть КВЕДи й ФОП-дані: невідповідність діяльності та платежів — частий тригер моніторингу.
  5. Зберігайте всі підтвердження протягом трьох років: банки можуть робити «ретроспективний» аналіз операцій.

5. Часті помилки, які затягують розблокування

  1. «Просто поясню» без документів — банк не приймає голосові чи текстові пояснення без сканів.
  2. Надсилання скриншотів із соціальних мереж замість офіційних договорів.
  3. Вказування призначення платежу «Тест» / «Оплата послуг» — алгоритм сприймає як підозріле.
  4. Ігнорування запиту > 5 днів — банк подає звіт до Держфінмоніторингу, після чого повернути гроші складніше.

6. Порада адвоката Дмитра Мамчика

Створіть дашборд фінмоніторингу у Google Sheets або CRM: суми, дати, контрагенти, документи-підстави, податки. Коли банк задасть питання, відповідь буде готова за 15 хвилин, а не за дві доби. Це додає +100 % до «рівня довіри» клієнта в системі банку.